Variable Rate Mortgage

Definisi Mortgage Variable-Rate

Hipotek tingkat variabel mengacu pada pinjaman hipotek dengan tingkat bunga variabel. Suku bunga berkorelasi positif dengan suku bunga pasar atau suku bunga acuan yang mendasarinya, seperti suku bunga utama CIBC, suku bunga LIBOR, atau suku bunga dana federal.

Pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat variabel standar yang terkait dengan indeks dasar kepada pelanggan, dan tingkat bunga berfluktuasi dengan tingkat bunga acuan (indeks). Istilah ini umum di negara-negara seperti Kanada, sedangkan di Amerika Serikat, hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan (ARM) adalah hal yang umum.

Takeaway kunci

Hipotek tingkat variabel mengacu pada hipotek dengan tingkat bunga variabel.
Suku bunga hipotek bergerak dengan pasar atau suku bunga acuan yang mendasarinya.
Contoh indeks adalah suku bunga utama CIBC, suku bunga LIBOR, atau suku bunga dana federal. Misalnya, di Kanada, suku bunga utama CIBC adalah 2,7% per 8 April 2022, dan suku bunga hipotek sejalan dengan suku bunga utama.
Ini berbeda dengan hipotek suku bunga tetap. Misalnya, tingkat bunga bervariasi dengan tingkat bunga pasar dalam rezim variabel. Sebaliknya, hipotek dengan suku bunga tetap menampilkan suku bunga dan pembayaran tetap.

Mortgage Variable-Rate Dijelaskan

Hipotek tingkat variabel pertama kali muncul pada tahun 1930-an di Inggris dan Kanada. Bunga yang jatuh tempo ditentukan oleh suku bunga yang berlaku saat ini atau suku bunga pasar saat ini daripada suku bunga yang berlaku pada saat penerbitan. Salah satu peristiwa bersejarah yang terkait dengan rezim tarif variabel adalah pengenalan surat utang perusahaan dengan tarif mengambang pada tahun 1974, ketika total $1,3 miliar terjual.

Menarik karena jika suku bunga pasar menurun dari waktu ke waktu, suku bunga KPR juga menurun. Akibatnya, rezim suku bunga variabel menguntungkan peminjam, sehingga mereka tidak perlu membiayai kembali Pembiayaan kembali Pembiayaan ulang didefinisikan sebagai mengambil kewajiban hutang baru sebagai ganti kewajiban hutang yang sedang berlangsung. Dengan kata lain, itu hanyalah tindakan mengganti kewajiban hutang yang sedang berlangsung dengan kewajiban hutang lebih lanjut mengenai syarat dan ketentuan tertentu seperti tenor suku bunga. Baca lebih lanjut hipotek mereka ketika suku bunga anjlok. Pada saat yang sama, peminjam mengalami kerugian jika suku bunga meningkat. Selain itu, hipotek menawarkan tarif pengantar yang lebih rendah daripada hipotek dengan tarif tetap di bawah rezim variabel.

Mari kita jelaskan skenario hipotek tingkat variabel di Kanada. Suku bunga variabel bergerak dengan suku bunga CIBC Prime selama jangka waktu hipotek. Namun, pembayaran bulanan peminjam umumnya tetap sama. Selanjutnya, ketika tingkat bunga hipotek turun, lebih banyak pembayaran bulanan dialokasikan untuk prinsip. Sebaliknya, porsi pembayaran yang lebih besar akan dikhususkan untuk bunga jika tingkat bunga naik.

Contoh

Untuk mengatasi dampak pertumbuhan inflasi di Inggris Raya, Bank of England menaikkan suku bunga menjadi 0,25% dari rekor terendah 0,1%. Orang yang memiliki hipotek tingkat variabel akan terpengaruh oleh perubahan suku bunga. Ini akan memengaruhi hipotek pelacak yang mengikuti tingkat dasar atau pinjamanPinjamanPinjaman adalah kendaraan untuk kredit di mana pemberi pinjaman akan memberikan sejumlah uang kepada peminjam atau entitas peminjam dengan imbalan pembayaran di masa mendatang. Baca lebih lanjut yang menggunakan tingkat variabel standar pemberi pinjaman. Hipotek pelacak akan melacak tarif dasar dengan tepat. Jadi, misalnya, jika tarif dasar naik, kewajiban pembayaran orang dengan hipotek pelacak hampir pasti akan naik, dan biaya tambahan akan sepenuhnya mencerminkan kenaikan tarif dasar.

Skenarionya berbeda dengan tingkat variabel standar — perubahan pencocokan terjadi pada pilihan pemberi pinjaman. Mayoritas bank dan bangunan masyarakat akan bereaksi terhadap kenaikan suku bunga. Jika pemberi pinjaman memutuskan demikian, mereka dapat menaikkan suku bunga lebih jauh. Misalnya, tingkat variabel standar HSBC adalah 3,54%; jika melewati seluruh kenaikan, peminjam akan membayar 3,69% (3,54% + 0,15%).

Hipotek Tetap vs. Tingkat Variabel

tautan atribusi

Bagian	Mortgage Variable-Rate	Hipotek Bunga Tetap
Suku bunga	Tingkat bunga dapat bervariasi.	Tingkat bunga tetap sama untuk seluruh jangka waktu.
Pembayaran	Suku bunga berbanding lurus dengan suku bunga pasar atau prime rate. Oleh karena itu, perubahan suku bunga menyebabkan perubahan struktur pembayaran (pokok dan porsi bunga) terhadap hipotek.	Total pembayaran terhadap hipotek tetap sama, dan peminjam mengetahui persyaratan pembayaran berkala dan dapat menganggarkan sesuai dengan itu.
Tingkat pasar jatuh	Jika tingkat bunga turun, pembayaran berkala juga berkurang. Akibatnya, peminjam membayar lebih sedikit bunga dan menutupi lebih banyak untuk prinsip.	Jika suku bunga utama turun, tidak akan ada perubahan pada suku bunga tetap, dan menjadi lebih mahal jika dibandingkan dengan suku bunga pasar. Pemberi pinjaman membebankan biaya tinggi jika peminjam memilih untuk menjual rumah mereka atau melanggar kontrak tarif tetap.
Tingkat pasar meningkat	Misalkan jika suku bunga naik, peminjam tidak punya pilihan selain membayar lebih banyak bunga atas pinjaman rumah mereka, dan porsi cicilan yang lebih sedikit masuk ke bagian pokok.	Jika suku bunga utama naik, tidak akan ada perubahan pada suku bunga tetap, dan tampaknya menguntungkan.
Fleksibilitas dan stabilitas	Tingkat variabel tidak stabil. Namun, biasanya lebih rendah dari tarif tetap dengan jumlah yang kecil. Juga, ada pilihan untuk mengonversi ke hipotek dengan suku bunga tetap.	Ini mencerminkan stabilitas karena seluruh jalur pembayaran diperbaiki dan membuat penganggaran lebih mudah.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa itu hipotek tingkat variabel di Kanada?

Di Kanada, ini bervariasi dengan tingkat CIBC Prime selama jangka waktu hipotek. Suku bunga utama CIBC saat ini adalah 2,70% per 8 April 2022. Pembayaran bulanan peminjam tetap sama meskipun suku bunga berubah. Lebih banyak porsi pembayaran bulanan akan mengalir ke prinsip saat suku bunga menurun. Jika suku bunga meningkat, porsi pembayaran yang lebih besar akan memperhitungkan porsi bunga.

Apa itu hipotek tingkat variabel 5 tahun?

Ini menentukan bahwa jumlah waktu peminjam telah berkomitmen untuk suku bunga variabel dengan pemberi pinjaman adalah jangka waktu 5 tahun. Ini juga menunjukkan durasi kontrak hipotek tetap berlaku.

Berapa tingkat variabel-hipotek di Inggris?

Ini bervariasi sejalan dengan ekonomi Inggris dan tingkat bunga dasar Bank of England. Pada 8 April 2022, suku bunga dasar Bank of England adalah 0,5%.

Artikel yang Direkomendasikan

Ini telah menjadi Panduan untuk Variable-Rate Mortgage. Kami menjelaskan definisinya, hipotek suku bunga variabel 5 tahun, suku bunga CIBC di Kanada, dan vs. hipotek suku bunga tetap. Anda juga dapat melihat artikel berikut untuk mempelajari lebih lanjut –