Ciri-ciri utama rentenir sebagai sumber kredit diringkas secara singkat di bawah ini:
Para rentenir adalah kelompok yang heterogen. Mereka termasuk rentenir profesional, pedesaan dan perkotaan, yang sumber pendapatan utamanya adalah rentenir, rentenir keliling, seperti pathan, kabulis, dan qistwalas, dan rentenir nonprofesional yang menggabungkan rentenir dengan kegiatan lain. Yang terakhir termasuk petani besar, pedagang, pedagang, arhatias (agen komisi), bania desa di mana-mana, tukang emas, pekerja dan sardar buruh di perkotaan, dll.
Mereka dikenal dengan nama yang berbeda, seperti sahukar, mahajan, seth atau bania. Mereka adalah perusahaan individu atau kemitraan keluarga. Metode operasi mereka hampir berbeda dari pemberi pinjaman uang ke pemberi pinjaman uang. Setiap rentenir umumnya beroperasi di pasar lokal kecil.
- Dana rentenir sebagian besar merupakan dana milik sendiri. Umumnya, mereka tidak saling meminjam, atau bank, atau lembaga keuangan lainnya. Mereka mungkin menerima sejumlah kecil simpanan sementara dari klien, kerabat, dan teman. Tetapi simpanan-simpanan semacam itu merupakan bagian yang sangat kecil dari seluruh kapital pemberi pinjaman uang.
- Peminjam dari rentenir sebagian besar adalah golongan ekonomi lemah dari petani kecil dan marjinal, buruh tani dan pengrajin desa di daerah pedesaan, buruh pabrik dan tambang, pegawai rendahan, pekerja kasar, dan pekerja berupah rendah lainnya serta pedagang kecil.
Petani yang lebih kaya yang membutuhkan dana dapat meminjam dari koperasi kredit dan lembaga lembaga lainnya. Mereka mungkin juga meminjam untuk waktu yang singkat dari arhatias (agen komisi). Tetapi sebagian besar keuangan rentenir digunakan untuk memenuhi kebutuhan kredit peminjam kecil.
Untuk yang terakhir inilah pintu kredit institusional masih tertutup secara praktis. Sebagian besar fitur yang tersisa dari kredit rentenir berasal dari fakta sederhana dari peminjam yang lemah, miskin, dan tidak ada tempat lain untuk mendapatkan kredit.
- Kredit rentenir dikenal sangat eksploitatif. Eksploitasi itu terjadi dalam berbagai bentuk, seperti tingkat bunga riba yang naik hingga 100 persen atau lebih per tahun, bunga majemuk yang sering terjadi, manipulasi catatan pinjaman yang salah dengan berbagai cara, pembebanan tambahan dalam bentuk begar (tenaga kerja gratis di rentenir). ‘ladang dan rumah), persyaratan untuk menjual hasil bumi kepada rentenir dengan harga lokal yang selalu lebih rendah dari harga di mandis.
Secara historis, rentenir juga menjadi instrumen utama yang melaluinya kepemilikan tanah berpindah dari penggarap-penghutang kepada orang lain, non-petani atau petani. Dengan pembatasan hukum atas pengalihan tanah kepada non-petani, penerima utama pengalihan tanah tersebut adalah para pemberi pinjaman uang bagi para petani. Dengan demikian, kredit rentenir telah berkontribusi, tidak sedikit, terhadap meningkatnya kemiskinan di pedesaan India.
- Kredit rentenir tidak diatur. Pinjaman dilakukan untuk tujuan produktif maupun untuk konsumsi. Pinjaman konsumsi yang diambil untuk tujuan seremonial biasanya duduk sebagai beban berat di punggung peminjam. Beban meningkat dengan cepat dari waktu ke waktu karena peminjam kecil jarang mampu membayar kembali pinjaman yang diambil dengan bunga majemuk yang tinggi. Hal ini mengakibatkan hilangnya properti peminjam tersebut di atas dengan harga murah.
- Kredit rentenir dapat dengan agunan atau tanpa agunan. Jaminan itu berupa tanah, ternak, tanaman, perhiasan, dan benda-benda material lainnya. Pinjaman tanpa jaminan dimajukan murni atas janji untuk membayar, didukung oleh entri dalam buku rekening dan/atau dengan tanda tangan atau cap jempol di atas kertas kosong.
Untuk pemulihan pinjaman dan bunga, semua jenis metode atau ancaman yang kuat dapat digunakan. Hanya dalam kasus luar biasa, masalah tersebut dibawa ke pengadilan hukum. Karena peminjam adalah orang-orang lokal, mereka tidak menemukan jalan keluar yang mudah dari rentenir yang biasanya memiliki pengaruh ekonomi, sosial, dan politik yang jauh lebih besar di tempat mereka.
- Kredit rentenir memiliki anugrah yang cepat, informal, dan fleksibel. Dengan pembayaran bunga yang teratur dan tepat waktu, pinjaman dapat diperpanjang dengan mudah, karena pemberi pinjaman terutama tertarik pada pendapatan bunga mereka jika mereka yakin bahwa jumlah modal pinjaman mereka aman. Tetapi bagi para peminjam, semua ini hanyalah kompensasi kecil untuk semua penyakit yang menyertai jenis kredit ini.
Secara umum disepakati bahwa, dengan tidak adanya lembaga yang memadai sebagai sumber kredit bagi yang paling membutuhkan dan karenanya bagian yang paling rentan dari populasi, kredit rentenir harus diterima sebagai kejahatan yang diperlukan.
Di masa lalu beberapa tindakan legislatif telah disahkan dalam bentuk pembatasan pemindahtanganan tanah, penguasaan atau, tingkat bunga yang dikenakan, pembatasan jumlah maksimum bunga pinjaman sehingga jumlahnya tidak melebihi dua kali jumlah semula. pinjaman, persyaratan untuk mencabut izin untuk melakukan bisnis peminjaman uang dan persyaratan bagi pemberi pinjaman yang berlisensi untuk memelihara pembukuan yang benar dan memberikan kepada peminjam laporan keuangan yang teratur. Tetapi sebagian besar ketentuan hukum ini tetap tidak ditegakkan, karena, mengingat cara kerja para rentenir dan sifat permintaan kredit mereka, ketentuan ini tidak mudah ditegakkan.
Yang diperlukan adalah mengembangkan sumber kelembagaan kredit. Penekanan utama harus pada jumlah kredit yang tersedia dan bukan pada tingkat bunga lunak. Mengingat tingginya biaya untuk melayani pinjaman kecil dan peminjam kecil dan masalah pemulihan pinjaman dan tunggakan terkait, lembaga keuangan tidak boleh diminta untuk memikul beban tambahan dalam memberikan pinjaman dengan tingkat bunga lunak. Ini pasti akan membuat mereka enggan memberikan kredit apa pun yang mereka inginkan.
Ini juga yang menjadi pengalaman selama ini. Yang dibutuhkan peminjam kecil adalah kredit institusional yang memadai. Jika diberikan kepada mereka dengan tingkat bunga pasar yang terorganisir, itu sangat lunak bagi mereka dibandingkan dengan kredit rentenir. Jadi, mereka tidak akan enggan membayar biaya pasar pinjaman. Buat saja pinjaman tersedia bagi mereka dan berikan mereka bantuan lain yang diperlukan untuk meningkatkan kemampuan membayar mereka.
Kemiskinan adalah sebab sekaligus akibat dari hutang mereka yang terus menerus kepada rentenir rentenir. Penyebabnya karena, sebagai orang miskin, mereka harus berutang bahkan untuk keperluan konsumsi, meminjam dari sumber-sumber yang sangat eksploitatif.
Itu efeknya karena mereka terus menerus ditipu untuk mendapatkan pinjaman setelah diambil. Sungguh ironis bahwa yang terlemahlah yang paling dieksploitasi. Para rentenir dapat menjalankan peran sosial yang bermanfaat tanpa taring hanya dalam iklim persaingan yang sehat dari sumber-sumber kredit alternatif. Monopoli kredit mereka untuk orang miskinlah yang menjadi akar dari semua penyakit kredit mereka.
