Pinjaman Sesuai

Apa itu Conforming Loan?

Pinjaman yang sesuai mengacu pada pinjaman hipotek yang sesuai dengan kriteria yang ditetapkan oleh Freddie Mac dan Fannie Mae dan berada dalam batas yang diberikan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal. Pinjaman ini memiliki suku bunga rendah dan cocok untuk orang dengan kelayakan kredit yang baik.

Anda bebas menggunakan gambar ini di situs web Anda, templat, dll., Harap berikan kami tautan atribusiBagaimana Memberikan Atribusi? Tautan Artikel menjadi Hyperlink
Misalnya: Sumber: Conforming Loan (wallstreetmojo.com)

Kriteria mengacu pada standar kelayakan peminjam, jumlah uang muka, dan jumlah total pinjaman. Selain itu, pinjaman tersebut harus memenuhi standar Freddie Mac dan Fannie Mae yang berarti mereka dapat membelinya, menerbitkan sekuritas terhadap mereka, dan menjual sekuritas tersebut kepada investor. Pinjaman ini merupakan awal yang baik jika seseorang mencari pilihan keuangan yang baik.

Takeaway kunci

Pinjaman yang sesuai adalah jenis hutang yang jumlahnya harus memenuhi standar Freddie Mac dan Fannie Mae dan batas yang telah ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal.
Tingkat pinjaman yang sesuai rendah dan cocok untuk orang-orang dengan kelayakan kredit yang tinggi.
Kriteria di sini berarti jumlah uang muka, jumlah pinjaman, dan kelayakan peminjam.
Freddie Mac dan Fannie Mae membeli pinjaman dan menerbitkan sekuritas yang didukung hipotek terhadap mereka kepada investor.

Pinjaman Sesuai Dijelaskan

Pinjaman yang sesuai memenuhi tolok ukur yang ditetapkan Freddie Mac dan Fannie Mae dan batas Badan Keuangan Perumahan Federal. Mereka cocok untuk peminjam dengan kredit tinggi dan menawarkan suku bunga rendah.

Pemberi pinjaman menganggapnya menarik dan dapat menjualnya ke Freddie Mac dan Fannie Mae, yang mengemasnya untuk menerbitkan sekuritas investor, memastikan pasokan dana yang stabil untuk pemberi pinjaman. Federal Housing Finance Agency (FHFA) menetapkan batas jumlah pinjaman yang sesuai.

Freddie Mac dan Fannie Mae didukung pemerintah dan menguasai pasar pinjaman hipotek. Mereka tidak menyediakan hipotek sendiri. Sebaliknya, mereka mengasuransikan hipotek yang ditawarkan bank dan lembaga keuangan lainnya. Dengan demikian, pemberi pinjaman menjual pinjaman dan mendapatkan dana, yang membantu mereka mengelola pemberi pinjaman untuk mengelola risiko dan memastikan aliran dana yang stabil untuk pinjaman. Tapi mereka memonopoli pasar hipotek AS meskipun ada berbagai peraturan federal.

Namun, lembaga-lembaga ini memastikan pasokan likuiditas yang berkelanjutan untuk lembaga keuangan. Jika pinjaman tidak memenuhi standar yang diperlukan, itu adalah pinjaman yang tidak sesuai. Karena tingkat pinjaman yang sesuai rendah dan mereka juga memiliki fasilitas uang muka yang rendah, mereka mudah terjangkau oleh peminjam.

Persyaratan

Pinjaman untuk memenuhi kategori yang sesuai harus memenuhi persyaratan khusus sebagai berikut:

Jumlah total harus dalam batas yang diberikan oleh FHFA, yang disebut batas pinjaman yang sesuai (CLL)
Itu harus memenuhi syarat untuk dibeli oleh Freddie Mac dan Fannie Mae, lembaga yang didukung pemerintah.
FHFA dapat mengubah CLL setiap tahun tergantung pada kenaikan atau penurunan harga real estat di kota tertentu.
Jika jumlah pinjaman yang sesuai di atas CLL, itu adalah pinjaman jumbo dengan bunga tinggi dan uang muka yang lebih tinggi.
Loan-to-value peminjam, jumlah pinjaman dibagi dengan nilai agunan atau properti, harus bagus. Oleh karena itu, rasio yang lebih rendah lebih baik.
Rasio utang terhadap pendapatan yang baik (lebih rendah) sangat penting.
Peminjam harus memiliki skor kredit yang baik dan memiliki dokumen yang diperlukan.
Hipotek harus memenuhi kriteria uang muka pinjaman yang sesuai.

Membatasi

Pinjaman yang sesuai dengan hipotek memiliki batasan tertentu, seperti yang diberikan di bawah ini:

Selain itu, jumlah total pinjaman ditetapkan oleh FHFA, yang dapat berubah setiap tahun tergantung pada harga rumah.
Untuk sebagian besar AS, batasnya sama. Namun, batasnya akan lebih tinggi untuk kota-kota yang lebih mahal seperti New York atau San Francisco, yang mungkin 150% lebih tinggi.
Kota seperti Hawaii atau Alaska memiliki ketentuan yang berbeda.
Untuk sebagian besar peminjam, skor kredit harus minimal 620.
Rasio utang terhadap pendapatan idealnya harus kurang dari 45%, tetapi mungkin lebih jika skor kredit lebih tinggi atau jika keamanan lain digunakan untuk mengkompensasi risiko.

Contoh

Mari kita memahami topik dengan beberapa contoh.

Contoh 1

John, seorang peminjam, sedang mencari pinjaman perumahan untuk membeli apartemen di San Francisco. Dia telah mengambil pinjaman perumahan untuk rumah lain di daerah yang sama dan telah membayarnya tepat waktu. Dengan demikian, skor kreditnya cukup bagus untuk mendapatkan pinjaman lain dengan cepat.

Harga rumahnya adalah $ 1.200.000. Namun ia memutuskan untuk membagi pinjamannya menjadi dua jenis: conforming, yang memiliki tingkat bunga rendah, dan sisanya non-conforming. Dia mengambil bagian yang sesuai dari Rocket Mortgage seharga $700.000. Dia harus membayar 18% sebagai uang muka, yang berarti $126.000.

Sisanya $500.000, yang ia ambil dari bank tetapi harus membayar bunga yang lebih tinggi dan uang muka 20%.

Dalam contoh di atas, pinjaman menguntungkan peminjam karena bunga rendah dan uang muka, asalkan mereka memiliki skor kredit yang bagus.

Contoh #2

Telah diamati bahwa batas hipotek tiba-tiba meningkat di pasar pembiayaan perumahan, meskipun tarifnya sudah naik. Dengan demikian, peminjam akan mampu membayar jumlah pinjaman yang lebih tinggi. Namun, analisis menunjukkan bahwa ada faktor lain selain kenaikan batas yang mungkin mempengaruhi keterjangkauan pembeli rumah. Ini adalah kapasitas pembayaran pribadi, pasar perumahan di daerah tersebut, dan, yang lebih penting, suku bunga.

Manfaat

Manfaat dari jenis pinjaman ini tercantum di bawah ini:

Suku bunga rendah – Jumlah uang muka pinjaman yang sesuai biasanya tinggi untuk jenis pinjaman ini, yang mengurangi risiko. Dengan demikian, suku bunganya lebih rendah dibandingkan jenis pinjaman lainnya.
Lebih banyak penghematan – Penghematan relatif lebih banyak karena suku bunga rendah dan Angsuran Bulanan yang Disamakan (EMI).
Uang muka rendah untuk pembeli rumah pertama – Mereka mengizinkan uang muka rendah jika peminjam membeli rumah untuk pertama kalinya.
Menguntungkan bagi pemberi pinjaman – Metode ini menguntungkan pemberi pinjaman karena mereka dapat menjualnya kepada Freddie Mac dan Fannie Mae, lembaga pemerintah yang menerbitkan sekuritas terhadap mereka, yang memastikan pasokan dana yang berkelanjutan untuk dipinjamkan.
Risiko rendah untuk pemberi pinjaman – Ini juga membantu mengurangi risiko pinjaman karena pinjaman hanya diberikan kepada mereka yang memiliki peringkat kredit yang baik, sehingga memastikan mereka tidak akan gagal bayar.
Hanya peminjam dengan nilai kredit yang baik yang memenuhi syarat – Proses peminjaman harus memenuhi standar Freddie Mac dan Fannie Mae, yang juga berarti bahwa peminjam harus memiliki nilai kredit yang baik.

Pinjaman Sesuai vs Pinjaman Tidak Sesuai vs Pinjaman Jumbo

Pinjaman yang sesuai memenuhi batas FHFA dan standar Freddie Mac dan Fannie Mae. Pinjaman yang tidak sesuai tidak memenuhi kriteria di atas. Jika peminjam meminjam jumlah di atas batas FHFA, itu adalah pinjaman jumbo. Namun, mereka memiliki beberapa perbedaan, seperti yang tercantum di bawah ini:

Pinjaman yang sesuai	Pinjaman yang tidak sesuai	Pinjaman jumbo
Mereka memenuhi batas FHFA dan standar Freddie Mac dan Fannie Mae.	Mereka tidak memenuhi batas FHFA dan standar Freddie Mac dan Fannie Mae.	Jumlah pinjaman jenis ini di atas batas FHFA.
Permintaan mereka sangat tinggi.	Mereka memiliki permintaan yang rendah.	Mereka memiliki permintaan yang rendah.
Suku bunga dan biaya rendah.	Suku bunga dan biayanya tinggi.	Suku bunga dan biayanya tinggi.
Risiko pemberi pinjaman rendah.	Risiko pemberi pinjaman tinggi.	Risiko pemberi pinjaman tinggi.
Instansi pemerintah mendukungnya.	Ini bukan pinjaman yang didukung lembaga pemerintah.	Ini bukan pinjaman yang didukung lembaga pemerintah.
Jumlahnya mungkin perlu lebih untuk memenuhi kebutuhan.	Memenuhi persyaratan karena jumlah pinjaman lebih.	Jumlahnya tinggi. Dengan demikian, memenuhi persyaratan.
Skor kredit harus tinggi.	Skor kredit mungkin rendah.	Skor kredit mungkin rendah.
Sebagian besar pemberi pinjaman menawarkannya karena risiko rendah dan jumlah rendah.	Beberapa pemberi pinjaman menawarkannya karena risiko dan jumlahnya yang tinggi.	Sangat sedikit pemberi pinjaman yang menawarkannya karena jumlahnya yang tinggi.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa itu pinjaman super patuh?

Ini adalah pinjaman yang sesuai dengan hipotek di mana FHFA telah menetapkan batas yang jauh lebih tinggi daripada rata-rata pinjaman yang sesuai karena daerah di mana pembeli rumah mengambil pinjaman semacam itu mahal, dan mereka perlu membayar lebih untuk membeli rumah di sana.

Apakah pinjaman yang sesuai memiliki penalti pembayaran di muka?

Tidak ada penalti pembayaran di muka untuk pinjaman yang diambil dengan batas FHFA atau memenuhi standar Fannie Mae dan Freddie Mac. Oleh karena itu, peminjam dapat menghindari penalti pembayaran di muka jika pinjaman termasuk dalam kategori ini.

Di mana area biaya tinggi untuk pinjaman yang sesuai?

Area biaya tinggi dalam pinjaman rumah adalah ketika jumlah pinjaman lebih dari median batas dasar, yaitu batas dibagi 115%. Dengan demikian, pinjaman tersebut akan masuk dalam kategori biaya tinggi jika rumah tersebut mahal dibandingkan dengan tempat lain.

Apakah pinjaman yang sesuai dan konvensional sama?

Semua pinjaman yang sesuai adalah konvensional, tetapi semua pinjaman konvensional mungkin perlu yang sesuai karena pinjaman konvensional mungkin juga tidak sesuai dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dan jumlah cicilan yang lebih banyak.

Artikel yang Direkomendasikan

Ini telah menjadi panduan tentang apa itu Conforming Loan. Kami menjelaskan persyaratan, limit, dan keuntungannya serta perbandingannya dengan non-conforming dan jumbo loan. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang pembiayaan dari artikel berikut –