Reverse Mortgage

Apa itu Reverse Mortgage?

Hipotek terbalik ditawarkan kepada warga lanjut usia berusia 62 tahun atau lebih sebagai pengganti ekuitas rumah. Peminjam tidak perlu membayar cicilan bulanan. Peminjam dapat memilih antara jumlah lumpsum, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit.

Jumlah pinjaman ditentukan dengan mengevaluasi usia peminjam, nilai pasar real estat saat ini, dan suku bunga yang berlaku. Pemberi pinjaman memulihkan jumlah pokok dan bunga saat peminjam menjual properti, bergeser secara permanen, atau meninggal dunia.

Takeaway kunci

• Hipotek terbalik adalah pinjaman yang diberikan kepada warga lanjut usia, biasanya berusia 62 tahun atau lebih, dengan imbalan ekuitas rumah mereka. Bergantung pada pilihan mereka, peminjam menerima sekaligus, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit.
• Pinjaman ini dicairkan oleh individu yang tidak memiliki cadangan untuk memenuhi kebutuhan keuangan di hari tua mereka. Mereka kehilangan kepemilikan properti tetapi mendapatkan likuiditas untuk mengurus pengeluaran segera.
• Jumlah yang dipinjam bebas pajak, dan peminjam dapat tinggal di properti mereka sampai napas terakhir mereka.

Bagaimana Cara Kerja Reverse Mortgage?

Hipotek terbalik adalah kebalikan dari pinjaman konvensional — peminjam tidak membayar kembali jumlah pinjaman. Di sini, sebagian besar peminjam adalah pensiunan warga lanjut usia (berusia 62 tahun ke atas). Peminjam mendapatkan jumlah sekaligus, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit sebagai pengganti ekuitas rumah. Ketika peminjam meninggalkan rumah secara permanen atau meninggal dunia, pemberi pinjaman mengklaim kepemilikan properti tersebut. Bunga ditambahkan ke saldo pinjaman setiap bulan. Terkadang saldo pinjaman melebihi nilai jual kembali properti.

templat , dll., Mohon berikan kami tautan atribusi

Pinjaman ini dicairkan oleh individu yang tidak memiliki cadangan untuk memenuhi kebutuhan keuangan di hari tua mereka—tidak ada tabungan atau investasi. Kekayaan bersih mereka sebagian besar terdiri dari properti (rumah yang mereka miliki). Dengan demikian, mereka akan mendapatkan keuntungan dari kehilangan kepemilikan untuk mendapatkan likuiditas—mereka dapat memenuhi kebutuhan mendesak.

Juga, jika peminjam menjual rumah, maka jumlah penjualan diserahkan kepada pemberi pinjaman sebagai pelunasan. Jika jumlah penjualan melebihi izin pinjaman, selisihnya menjadi milik peminjam. Sebagian besar hipotek ini diasuransikan—peminjam tidak perlu khawatir tentang pelunasan, bahkan jika mereka tinggal di properti di luar masa pinjaman.

Skor kredit peminjam tidak berperan dalam pinjaman semacam itu. Satu-satunya faktor yang penting adalah nilai pasar saat iniNilai PasarNilai Pasar (MV) adalah nilai yang diproyeksikan di mana aset, atau liabilitas, akan dipertukarkan antara pembeli dan penjual yang bersedia dalam transaksi independen, mengikuti pemasaran yang tepat, dan di mana kedua belah pihak bertindak dengan pengetahuan, kehati-hatian, dan tanpa paksaan. Baca lebih lanjut tentang properti ini. Peminjam memang harus mengurus pembayaran pajak properti, biaya HOA, dan asuransi pemilik rumah tepat waktu. Bahkan Internal Revenue Service (IRS) tidak memungutRetribusi Retribusi adalah proses yang sah di mana properti debitur disita ketika debitur tidak dapat membayar utangnya. Ini berbeda dengan hak gadai, karena hak gadai hanyalah klaim terhadap properti, sedangkan retribusi adalah pengambilalihan properti yang sebenarnya untuk memenuhi kewajiban.baca lebih lanjut pajak apa pun atas jumlah yang dipinjam. FHA melarang pemilik rumah kooperatif dari pinjaman semacam itu—mereka tidak memiliki kepemilikan langsung atas properti tersebut.

Contoh

Patricia berusia 67 tahun dan tinggal sendirian di New York. Anak-anaknya tinggal di negara lain. Dia tidak memiliki penghasilan tetap—dia dulu bekerja di toko kelontong dan sekarang sudah pensiun.

Patricia memiliki properti senilai $160.000, di mana dia mengambil pinjaman hipotek terbalik selama 15 tahun dengan asuransi hipotek. Setelah 15 tahun, nilai properti menjadi $240.000, dan pemberi pinjaman berutang $200.000.

Berikut adalah berbagai kemungkinan skenario:

• Jika Patricia meninggal:

1. Anak-anaknya (penerus) dapat mengambil rumah tersebut dan membayar $200.000 kepada pemberi pinjaman.
2. Jika tidak, pemberi pinjaman dapat menjual rumah tersebut, mendapatkan kembali $200.000 dan mengirimkan $40.000 kepada anak-anak Patricia.

• Jika Patricia menjual rumah itu, dia dapat menyimpan selisih $40.000 setelah membayar kembali $200.000 kepada pemberi pinjaman.

• Jika Patricia secara permanen tinggal bersama anak-anaknya, pemberi pinjaman dapat menjual properti itu. Namun, setelah memulihkan $200.000, pemberi pinjaman harus mengembalikan selisih $40.000 kepada Patricia.

Pro dan kontra

Sekarang, mari kita lihat kelebihannya:

• Ini dapat berfungsi sebagai sumber pendapatan tetap dan reguler bagi peminjam pensiunan—meningkatkan standar hidup mereka.
• Sebagian besar pinjaman semacam itu didukung oleh asuransi hipotek—tidak ada beban pembayaran kembali pada peminjam.
• Jumlah pinjaman bebas pajak.
• Ini adalah satu-satunya pinjaman dengan cicilan bulanan nihil.
• Peminjam dapat memperoleh dana sekaligus untuk membayar kembali pinjaman yang ada atau pengeluaran lainnya.
• Jika pasar perumahan jatuh dan jumlah pemulihan melebihi nilai rumah, peminjam atau tanggungan peminjam tidak dapat dimintai pertanggungjawaban.
• Peminjam dapat tinggal di properti mereka sampai napas terakhir mereka.

Tetapi pinjaman juga memiliki kelemahan tertentu:

• Ada banyak kondisi yang terkait dengan hipotek terbalik. Jika peminjam menghabiskan sebagian besar tahun di luar rumah mereka, properti dapat diambil alih.
• Penipuan hipotek terbalik sedang meningkat — peminjam perlu meneliti kredibilitas pemberi pinjaman.
• Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman semacam itu, peminjam harus menanggung berbagai biaya—biaya HOA, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah.
• Penerus peminjam kehilangan bagian yang signifikan dari ekuitas rumah.
• Itu bahkan mencabut peminjam dari tunjangan pensiun pemerintah lainnya — yang ditawarkan oleh Supplemental Security Income (SSI) atau fasilitas Medicaid.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa itu penipuan hipotek terbalik?

Terkadang penipu mengelabui warga lanjut usia menjadi hipotek terbalik menggunakan syarat dan ketentuan yang rumit. Pemberi pinjaman ini memanfaatkan kognisi peminjam yang semakin berkurang karena usia. Persyaratan pinjaman penipuan sengaja dibingkai untuk mencuri properti dari pemiliknya.

Apa tiga jenis hipotek terbalik?

Berbagai bentuk hipotek terbalik adalah sebagai berikut:
#1-Single-Purpose Reverse Mortgages#2-Proprietary Reverse Mortgages#3-Home Equity Conversion Mortgage (HECM)

Apakah Reverse Mortgage Bagus?

Hipotek terbalik adalah sumber arus kas masuk bagi individu yang lebih tua yang kekurangan likuiditas. Tetapi pinjaman semacam itu harus dianalisis dengan cermat. Ini dapat membuat penerus peminjam tidak memiliki hak untuk mengklaim properti tersebut. Selain itu, kepentingan yang menumpuk bisa membuatnya menjadi sangat mahal.

Utilitas pinjaman tersebut tergantung pada syarat dan ketentuan. Peminjam harus selalu menggunakan asuransi hipotek. Karena maraknya penipuan, peminjam harus melihat lebih dekat persyaratan dan bahkan berkonsultasi dengan profesional sebelum membuat keputusan akhir.

Artikel yang Direkomendasikan

Ini telah menjadi panduan Reverse Mortgage dan Artinya. Kami menjelaskan definisi pro, kontra, tarif, persyaratan, & cara kerja pinjaman hipotek terbalik. Anda dapat mempelajarinya lebih lanjut dari artikel berikut –

• Hak Tanggungan
• Pra-PenyitaanPra-PenyitaanPra-penyitaan adalah proses hukum awal kepemilikan kembali properti oleh pemberi pinjaman.baca lebih lanjut
• Pinjaman NinjaPinjaman NinjaPinjaman Ninja adalah pinjaman yang diberikan dengan sedikit atau tanpa verifikasi dari pihak pemberi pinjaman dan memiliki risiko gagal bayar yang tinggi karena diberikan tanpa memeriksa skor kredit peminjam.baca lebih lanjut