Pembiayaan Kembali Tunai

Makna Pembiayaan Kembali Tunai

Pembiayaan kembali tunai (COR) berarti mengambil pinjaman hipotek baru dengan nilai lebih tinggi untuk menutup pinjaman hipotek lama dan menerima selisihnya sebagai uang tunai. Opsi refinancing ini memungkinkan peminjam untuk memanfaatkan ekuitas properti mereka untuk meminjam lebih banyak dan menggunakan uang yang diperoleh untuk melayani kebutuhan pribadi mereka.

Anda bebas menggunakan gambar ini di situs web Anda, templat, dll., Harap berikan kami tautan atribusiBagaimana Memberikan Atribusi? Tautan Artikel menjadi Hyperlink
Misalnya: Sumber: Pembiayaan Kembali Tunai (wallstreetmojo.com)

Umumnya, peminjam menggunakan pembiayaan kembali tunai untuk menghindari beban hutang kartu kredit, pinjaman pendidikan, atau renovasi. Namun, ini tersedia dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada refinancing lainnya Refinancing Refinancing didefinisikan sebagai mengambil kewajiban utang baru sebagai ganti kewajiban utang yang sedang berlangsung. Dengan kata lain, itu hanyalah tindakan mengganti kewajiban hutang yang sedang berjalan dengan kewajiban hutang lebih lanjut mengenai syarat dan ketentuan tertentu seperti tenor suku bunga. Baca lebih lanjutpilihan karena risiko kredit yang lebih tinggi. Selain itu, ada biaya tersembunyi seperti biaya penutupan, biaya penilaian dan pemrosesan, dll. Tetapi pembayaran tunai di bawah COR tidak dikenakan pajak di tangan peminjam. Ini menjadikannya opsi refinancing yang menarik.

Takeaway kunci

Pembiayaan kembali tunai (COR) melibatkan penggantian pinjaman hipotek lama dengan yang baru dengan jumlah yang lebih besar untuk menerima selisih antara keduanya sebagai uang tunai.
Peminjam dapat menggunakan uang tunai yang diterima dari pembiayaan kembali uang tunai untuk perbaikan, melunasi hutang dengan bunga yang lebih tinggi, atau kebutuhan pribadi lainnya.
Ini adalah pilihan terbaik dan termurah untuk mendapatkan uang tunai karena suku bunganya lebih rendah daripada pinjaman pribadi atau kartu kredit.
Ini melibatkan proses underwriting yang kompleks dan melibatkan biaya lainnya. Selain itu, ia membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pembiayaan kembali lainnya.
Pembiayaan kembali tunai dan pinjaman ekuitas rumah memungkinkan peminjam mengakses ekuitas di rumah mereka. Namun, yang pertama menutup pinjaman yang ada dan memberikan uang tunai, sedangkan yang terakhir menawarkan pinjaman baru yang terpisah dengan ekuitas sebagai jaminan.

Memahami Cash-Out Refinance

Pembiayaan kembali tunai adalah opsi pembiayaan kembali hipotek yang memungkinkan peminjam mendapatkan uang tunai sebagai imbalan untuk mengambil pinjaman baru yang nilainya lebih tinggi daripada pinjaman yang ada Pinjaman Pinjaman adalah sarana kredit di mana pemberi pinjaman akan memberikan sejumlah uang kepada peminjam atau entitas peminjam dengan imbalan pembayaran di masa mendatang.baca lebih lanjut. Uang tunai ini diberikan terhadap ekuitas properti mereka. Ekuitas berarti bagian dari properti yang pembayaran hipoteknya telah dilakukan.

Di bawah pembiayaan kembali kas keluar, pinjaman yang ada ditutup sebelum pinjaman baru dimulai. Jumlah pinjaman baru termasuk saldo pinjaman lama dan uang tunai yang dibayarkan kepada peminjam. Sekarang, peminjam memiliki pinjaman baru dengan nilai lebih tinggi untuk dilunasi kepada pemberi pinjaman. Namun demikian, uang tunai yang diterima melalui COR mengkompensasi peminjam atas kenaikan saldo hipotek.

Peminjam dapat menggunakan uang tunai yang diperoleh dengan berbagai cara seperti membayar pinjaman kartu kredit berbunga tinggi, melunasi pinjaman mahasiswa, atau perbaikan rumah. Perhatikan bahwa uang yang diterima bebas pajak di tangan peminjam. Oleh karena itu, ini adalah alat refinancing yang populer.

Selain itu, mirip dengan pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu, di mana penerima pinjaman memodifikasi syarat dan ketentuan (seperti suku bunga atau jangka waktu pinjaman) dari pinjaman yang ada untuk mengurangi pembayaran hipotek. Seperti rate and term refinance (RTR), cash-out refinance memungkinkan peminjam mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah atau pinjaman jangka pendek saat memilih pinjaman baru.

Namun, tidak seperti RTR, peminjam biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dan biaya lain untuk mengkompensasi pemberi pinjaman atas risiko gagal bayar tambahan. Oleh karena itu, di antara opsi refinancing, RTR ideal untuk memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah. Pada saat yang sama, COR cocok untuk menarik uang tunai dari ekuitas properti untuk memenuhi kebutuhan pribadi.

Bagaimana Cara Kerja Pembiayaan Kembali Tunai?

Peminjam yang membutuhkan uang tunai untuk mendanai renovasi properti atau membayar kembali utang Utang Utang adalah praktik meminjam barang berwujud, terutama uang oleh individu, bisnis, atau pemerintah, dari orang lain, lembaga keuangan, atau negara.baca lebih lanjutharus menentukan hal-hal berikut:

Jumlah uang tunai yang dibutuhkan
Saldo pinjaman hipotek yang ada
Penilaian saat ini dari properti yang digadaikan
Tingkat bunga
Tersedia opsi pembiayaan kembali alternatif
Biaya penutupan pinjaman
Jumlah piutang sebagai uang tunai melalui kalkulator pembiayaan kembali kas keluar

Sekarang, misalkan peminjam menemukan bahwa penilaian properti saat ini telah meningkat secara substansial untuk menutupi pinjaman yang ada pada saat penutupan, dan suku bunga telah diturunkan. Dalam hal ini, COR adalah pilihan yang sempurna karena menguntungkan dalam hal mendapatkan uang tunai dengan harga lebih rendah daripada melalui kartu kredit dan pinjaman ekuitas rumah. Oleh karena itu, peminjam mencari pemberi pinjaman yang cocok yang menawarkan:

Tingkat pembiayaan kembali kas keluar yang lebih rendah
Biaya penilaian yang lebih rendah
Biaya pemrosesan lebih rendah
Persetujuan lebih cepat
Jumlah pinjaman hipotek yang sesuai
Uang tunai yang cukup setelah COR

Akibatnya, peminjam mengajukan permohonan kepada pemberi pinjaman yang dipilih untuk pembiayaan kembali tunai, menutup pinjaman hipotek lama, dan mendapatkan uang tunai untuk memenuhi kebutuhannya. Kemudian, hasil untuk melakukan pembayaran atas pinjaman baru sesuai dengan persyaratan yang disepakati.

Contoh

Setiap konsep keuangan memiliki pengaruh kehidupan nyata pada kesejahteraan finansial individu. Oleh karena itu, lebih tepat untuk memahami ide contoh pembiayaan kembali tunai di bawah ini dan kemudian menggunakannya dalam kehidupan pribadi.

Contoh 1

Mari kita asumsikan bahwa konsumen X telah mengambil pinjaman hipotek sebesar $300.000 atas propertinya dengan nilai yang sama. X sekarang tersisa $100.000 sebagai saldo untuk hipotek rumah. Jadi, ekuitas di rumah adalah $200.000.

Tapi rumah X telah berkembang menjadi $400.000. Ini berarti ekuitas telah berkembang menjadi $300.000 ($400.000 – $100.000). Untuk memanfaatkan ekuitas rumah untuk mendapatkan uang tunai, X memutuskan untuk memilih COR.

Bank biasanya mengizinkan 80% dari nilai rumah sebagai pinjaman hipotek. Jadi, X berhak menerima $320.000 (80% dari $400.000). Karena dia harus membayar $100.000 untuk menutup pinjaman lama, dia dapat menerima $220.000 sebagai uang tunai.

Namun, dia saat ini hanya membutuhkan uang tunai $ 200.000. Oleh karena itu, X membiayai kembali dengan mengambil pinjaman baru sebesar $300.000 dan menerima selisih antara pinjaman baru dan saldo pinjaman lama, yaitu $200.000 ($300.000-$100.000) sebagai kas.

Jadi, X memiliki $200.000 di tangan dan hipotek baru sebesar $300.000. Jadi, mulai sekarang, X akan berada di bawah pinjaman hipotek yang lebih besar ($300.000) dari yang sebelumnya ($100.000) dan mungkin harus membayar bunga sesuai perjanjian. Juga, ekuitas rumahnya telah berkurang nilainya karena uang tunai $ 200.000 dibayarkan darinya. Sekarang nilainya hanya $100.000 ($300.000-$200.000).

Namun, dia dapat menggunakan uang tunai yang diterima dari COR untuk kebutuhan pribadi seperti pembenahan propertinya, pengobatan penyakit, atau pernikahan. Selain itu, sesuai undang-undang, dia tidak diwajibkan untuk melaporkan uang tersebut sebagai penghasilan dalam pengembalian pajaknya.

Contoh #2

Orang lain, Y, sangat membutuhkan renovasi propertinya. Tahun lalu Y membeli rumah senilai $300.000 dari pinjaman hipotek. Dia telah membayar $ 100.000 dari pinjaman rumah. Tapi $200000 masih beredar. Jadi, nilai ekuitas rumahnya adalah $100.000.

Selain itu, sesuai pasar properti saat ini, rumah Y bernilai $600.000. Dengan kenaikan nilai properti, ekuitas rumahnya mencapai $400.000 ($600.000 – $200.000). Jadi, dia memutuskan untuk mengambil ekuitas rumahnya untuk mendapatkan uang tunai.

Akibatnya, Y mencari pemberi pinjaman yang cocok yang akan menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah, penilaian properti yang lebih tinggi, biaya pemrosesan yang lebih rendah, dan penilaian dan pencairan pinjaman yang lebih cepat untuk pembiayaan kembali kas keluar.

Kemudian, dia mendekati pemberi pinjaman yang cocok, dan pemberi pinjaman setuju untuk membayar $480.000 (80% dari nilai rumah $600.000) sebagai pinjaman baru. Karena saldo pinjaman lama adalah $200.000, dia dapat menerima maksimum $280.000 ($480.000-$200.000) sebagai uang tunai. Dia setuju untuk itu.

Jadi, pinjaman hipotek barunya mencapai $480.000 (saldo pinjaman lama $200.000 ditambah kas keluar $280.000) dan ekuitas rumahnya berkurang menjadi $120.000 ($400.000-$280.000). Namun, dia menerima $280.000 tunai untuk renovasi propertinya.

Pembiayaan Kembali Tunai vs Pinjaman Ekuitas Rumah

Berikut adalah garis besar perbedaan antara pembiayaan kembali tunai dan pinjaman ekuitas rumah.

Parameter	Pembiayaan Kembali Tunai	Pinjaman ekuitas rumah
Persyaratan pinjaman	Mengubah pinjaman hipotek menjadi pinjaman yang lebih besar dan memberikan selisihnya sebagai uang tunai kepada peminjam.	Membuat pinjaman kedua yang terdiri dari serangkaian syarat dan ketentuan baru.
Jenis hipotek	Hipotek pertama karena menutup pinjaman yang ada dan menggantinya dengan pinjaman baru.	Hipotek kedua karena terpisah dari hipotek asli dan membutuhkan pembayaran tambahan.
Modus pencairan pinjaman	Jumlah yang diterima pertama kali digunakan untuk menutup pinjaman hipotek pertama, dan jumlah yang tersisa diberikan kepada pemohon sebagai uang tunai.	Kedua pinjaman harus dibayar secara bersamaan. Namun, pemberi pinjaman dari pinjaman kedua berada di urutan kedua untuk mengklaim pembayaran karena gagal bayar.
Tingkat bunga	Suku bunga yang ditawarkan adalah suku bunga tetap atau suku bunga mengambang.	Suku bunga tetap yang lebih rendah dari suku bunga pinjaman awal.
Manfaat	Ini lebih mahal daripada pinjaman ekuitas rumah.	Ini lebih murah daripada pembiayaan kembali tunai.
Nilai kredit	Diperlukan skor kredit yang lebih tinggi.	Diperlukan skor kredit rendah.
Proses yang rumit	Lebih rumit karena diperlukan underwriting.	Kurang rumit.
Mempertaruhkan	Lebih sedikit risiko.	Lebih berisiko karena ada dua hipotek.

Pro dan kontra

Siapa pun yang berpikir untuk menempatkan pinjaman hipotek lamanya harus mengetahui pro dan kontra dari COR terlebih dahulu. Ini akan bermanfaat dalam membuat keputusan yang baik.

Pro

Pembiayaan kembali tunai memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit.
Peminjam menerima uang atau uang tunai.
Pemrosesan COR cepat.
Tidak ada kewajiban seperti kartu kredit pada nilai kredit konsumen.
Uang yang diterima dari COR tidak dilaporkan sebagai pendapatan dan karenanya, bebas pajak.
Ini meningkatkan skor kredit keseluruhan pelanggan.
Jumlah yang diterima dari COR dapat digunakan untuk tujuan apa pun.
Bunga yang dibayarkan atas pinjaman COR baru dapat dikurangkan dari pajak.

Kontra

Nilai pinjaman hipotek meningkat.
Pemberi pinjaman dapat memperpanjang jangka waktu pinjaman baru.
COR memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada opsi refinancing lainnya.
Jumlah yang cukup besar digunakan sebagai biaya penutupan.
Ini bukan solusi jangka panjang untuk utang.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa itu pembiayaan kembali tunai?

COR adalah istilah keuangan yang mewakili penutupan pinjaman hipotek lama dengan pinjaman hipotek baru untuk mendapatkan uang tunai untuk kebutuhan pribadi. Uang yang diterima dengan demikian bebas pajak.

Kapan sebaiknya peminjam memilih pembiayaan kembali tunai (COR)?

Pada saat dibutuhkan dan ketika nilai rumah mencapai nilai yang lebih tinggi, peminjam dapat memperoleh pembiayaan kembali dari pemberi pinjaman lain melalui COR. Nilai rumah meningkatkan ekuitas rumah. COR memberikan akses ke ekuitas rumah dalam bentuk uang tunai yang dapat digunakan untuk tujuan apapun.

Apakah pembiayaan kembali tunai kena pajak?

Tidak, uang tunai yang diterima berdasarkan COR tidak dikenakan pajak sesuai makalah IRS tahun 2018 yang diterbitkan berdasarkan undang-undang perpajakan AS, karena dianggap sebagai bagian dari pembayaran kembali pinjaman. Selain itu, jika uang tunai dari COR digunakan untuk meningkatkan renovasi gedung yang sudah ada atau yang baru, pemilik dapat mengklaim pembebasan pajak penghasilan berdasarkan tingkat bunga COR yang berlaku.

Apakah pembiayaan kembali tunai adalah ide yang bagus?

Ya, COR tidak selalu baik karena menanggung beban pinjaman yang lebih besar serta bunga dan pembayaran terkait. Namun, jauh lebih baik daripada menggunakan kartu kredit dengan bunga lebih tinggi untuk melayani kebutuhan pribadi yang mendesak.

Artikel yang Direkomendasikan

Artikel ini telah menjadi Panduan Cash-Out Refinance (COR) dan Artinya. Di sini kami menjelaskan cara kerja pembiayaan kembali tunai dan contoh beserta pro dan kontra. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang akuntansi dari artikel berikut –