Penciptaan Kredit

Apa itu Penciptaan Kredit?

Penciptaan kredit mengacu pada perluasan ketersediaan uang melalui kemajuan pinjaman dan kredit oleh bank dan lembaga keuangan. Lembaga-lembaga ini menggunakan uang giral mereka untuk memberikan pinjaman kepada pelanggan mereka, memberi peminjam daya beli yang lebih tinggi dan suku bunga yang kompetitif.

Anda bebas menggunakan gambar ini di situs web Anda, templat, dll., Harap berikan kami tautan atribusiBagaimana Memberikan Atribusi? Tautan Artikel menjadi Hyperlink
Misalnya: Sumber: Kreasi Kredit (wallstreetmojo.com)

Dalam proses penciptaan kredit, bank menyimpan sebagian dari simpanannya sebagai cadangan minimum untuk memenuhi permintaan deposan mereka. Dengan demikian, bank meminjamkan kelebihan cadangan untuk pinjaman dan tujuan investasi, dan bunga yang diperoleh menjadi pendapatan bagi bank. Oleh karena itu, faktor yang mendorong proses penciptaan kredit adalah likuiditas dan profitabilitas bank.

Takeaway kunci

1. Penciptaan kredit memperluas ketersediaan uang dalam perekonomian melalui bank komersial dan lembaga keuangan negara lainnya.
2. Bank sentral suatu negara mengatur penciptaan kredit dengan memastikan pemeliharaan cadangan yang memadai dalam sistem pemanggangan dan menggunakan ukuran kuantitatif untuk mengontrol kredit.
3. Rasio cadangan kas (CRR) mendefinisikan cadangan legal yang harus dipertahankan bank sebagai bagian dari giro sambil memajukan pinjaman dan kredit dari kelebihan cadangan. Selain itu, pemeliharaan cadangan memungkinkan bank komersial untuk memenuhi permintaan penarikan tunai dari pelanggan mereka.

Proses Penciptaan Kredit Dijelaskan

Lembaga dan sistem keuangan suatu negara melakukan proses penciptaan kredit untuk ekonominya. Selain itu, bank sentral mengatur bank komersial yang beroperasi di dalam negeri dalam proses penciptaan kredit.

Giro adalah simpanan di bank yang dapat ditarik oleh nasabah tanpa pemberitahuan sebelumnya atau masa tunggu yang lama. Jadi, giro ini terdiri dari dua jenis – tabungan dan giro. Secara bersamaan, giro di bank membantu mereka dalam memajukan pinjaman dan kredit kepada masyarakat luas untuk kegiatan ekonomi seperti tujuan konsumsi dan investasi. Proses menghasilkan kredit melalui giro ini memungkinkan konsumen, bisnis, dan pemerintah untuk membeli, berinvestasi, dan membayar nanti di masa mendatang.

Secara bersamaan, setiap pinjaman dari bank menciptakan jumlah yang sama dari uang giral di bank. Oleh karena itu, memfasilitasi kredit dalam perekonomian akan memperluas simpanan bank. Jadi karena pinjaman akan dikreditkan ke rekening bank peminjam, sehingga menciptakan deposito bank yang setara.

Likuiditas dan profitabilitas adalah dua metode penciptaan kredit yang diperlukan yang melumasi dan meminyaki kemampuan bank untuk menghasilkan kredit. Pertama, bank harus mempertahankan cadangan tertentu dari total giro mereka untuk membayar tuntutan tunai dari deposan mereka.

Kedua, profitabilitas bank membuat siklus kredit berkelanjutan karena memastikan bank berada dalam posisi yang sehat. Pada saat yang sama, ini menunjukkan bahwa bank menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi dari pendapatan bunga mereka daripada yang mereka bayarkan kepada nasabah mereka pada giro mereka.

Namun, prasyarat penting untuk penciptaan kredit oleh bank komersial adalah bahwa meskipun ada permintaan untuk deposito tunai, hanya sebagian kecil dari deposan yang akan menarik diri karena mereka juga memelihara deposito berjangka. Dengan demikian, bank menganggap tidak semua deposan akan datang pada saat yang bersamaan untuk menarik simpanan mereka.

Rumus

Total Penciptaan Kredit = Setoran awal x 1/r (Persamaan 1)

di mana,

• ‘r’ = rasio cadangan kas (CRR) atau rasio cadangan legal (LRR)

Dengan demikian, rumus tersebut menjelaskan penciptaan kredit oleh bank umum melalui efek pengganda. Bank komersial harus mempertahankan rasio cadangan hukum atau kas sesuai pedoman Bank Sentral. Pada saat yang sama, kelebihan simpanan tersedia bagi bank untuk pinjaman dan uang muka.

Pengganda uang berarti rasio dimana sisa simpanan akan meningkat atau menghasilkan kredit sebagai kelipatan dari simpanan awal. Jadi, fungsi pengganda uang adalah kebalikan dari LRR atau CRR. Cadangan ini dipertahankan untuk keadaan darurat ketika bank menghadapi kondisi keuangan yang buruk adalah penting.

• Koefisien Pengganda Kredit atau Pengganda Uang = 1/r (Persamaan 2)

Oleh karena itu, dari persamaan (1) dan (2) dapat disimpulkan bahwa semakin kecil rasio cadangan legal bank umum, semakin besar efek pengganda uang dan penciptaan kredit. Sebaliknya, CRR atau LRR yang lebih tinggi akan mengurangi efek pengganda uang dan menurunkan kemampuan penciptaan kredit bank umum. Misalnya, bank tidak dapat membuat kredit ketika rasio legal atau cadangan kas adalah 100%.

Perhitungan

Misalnya, seseorang menyetor $10.000 ke bank, dan rasio cadangan legal yang harus dipertahankan bank adalah 15%. Dengan demikian, perhitungan untuk penciptaan kredit akan menjadi,

• Total Penciptaan Kredit = Setoran awal x 1/r

• Koefisien Pengganda Kredit/ Pengganda Uang = 1/r

Di sini, ‘ r’ = 15%

Koefisien Pengganda Uang = 1/15% = 1/0,15 = 6,66

Total Penciptaan Kredit = $10.000 x 6,66 = $66.600

Dengan demikian, bank akan memberikan uang muka dan pinjaman kepada pelanggannya senilai $66.600. Akibatnya, ketika bank meminjamkan $66.600 kepada peminjam, dia mungkin mengambil jumlah ini dan menyimpannya di bank lain. Akibatnya, jumlah $66.600 ini akan menjadi giro untuk bank berikutnya dan dikenakan biaya LRR lagi.

Contoh

Mari kita pahami secara komprehensif pengertian pembuatan kredit dengan contoh perhitungan di bawah ini,

Mari kita asumsikan bahwa empat orang secara acak meminjam satu sama lain dari bank dan menyetor jumlah tersebut di bank masing-masing setelah meminjam. Jadi, pertama-tama Rick membuka rekening bank di Bank AS dan menyetor $10.000, dan mari kita asumsikan LRR atau CRR adalah 20%. Jadi, setelah dikurangi rasio cadangan, bank melanjutkan dengan meminjamkan sisa simpanan sebesar $8.000.

Selanjutnya, Morty meminjam dari Bank AS dan menyetor $8.000 ke dalam rekening gironya di Bank California. Namun, Bank California memotong CRR 20% dari setoran awal, yaitu $8.000. Akibatnya, mereka memajukan sisa $6.400 untuk pinjaman kepada pelanggan lain sebagai kredit.

Demikian pula, ketika Sam menyetor jumlah pinjaman dari California Bank ke dalam rekening gironya di Chicago Bank, yang juga akan dipotong 20% dan memberikan $5.120 untuk uang muka kredit.

Siklus penciptaan kredit dan efek penggandaan uang ini berlanjut hingga setoran awal mendekati atau sama dengan CRR. Jadi, dalam contoh ini, setoran awal senilai $10.000 dengan CRR 20% dapat membuat setoran tambahan senilai $40.000.

Jadi, total setoran yang dilakukan bernilai $50.000. Oleh karena itu, pengganda kredit di sini adalah lima, yaitu kebalikan dari CRR (20%), dan penciptaan kredit, yaitu $40.000, adalah lima kali kelebihan cadangan awal, yaitu $8.000.

Keuntungan

Keuntungan penciptaan kredit bagi suatu ekonomi mirip dengan uang yang tersedia bagi orang-orang sebagai alat tukar. Dengan demikian, ini termasuk,

1. Mengaktifkan kebijakan moneter yang efisien
2. Menstabilkan ekonomi bersama dengan sistem cadangan wajib
3. Mengurangi inflasi
4. Membuat kredit tersedia untuk bagian masyarakat yang lebih miskin, yang mengarah ke pertumbuhan inklusif.
5. Akses yang lebih luas ke barang konsumsi dan peluang investasi.

Batasan Penciptaan Kredit

Teori penciptaan kredit memiliki beberapa keterbatasan, yang dapat membatasi penciptaan kredit karena berbagai faktor ekonomi makro,

1. Hubungan terbalik antara CRR dan pengganda kredit. Dengan demikian, CRR yang sangat tinggi akan membatasi penciptaan kredit oleh bank komersial.
2. Peran bank sentral sebagai lender of last resort dan tanggung jawab mereka untuk menjaga inflasi dan memastikan pertumbuhan ekonomi secara bersamaan menimbulkan batasan tertentu pada bank komersial. Selain itu, bank sentral menggunakan ukuran kuantitatif untuk mengontrol kredit dan jumlah uang beredar.
3. Situasi seperti bencana alam atau pandemi sangat membatasi kapasitas bank untuk menghasilkan kredit. Itu karena orang tidak mau mengambil pinjaman.
4. Deposito membentuk dasar untuk penciptaan kredit. Dengan demikian, bank dengan basis simpanan yang rendah akan menghasilkan kredit yang lebih sedikit.
5. Orang yang tidak memiliki keamanan potensial sebagai agunan tidak dapat memanfaatkan kredit.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

1. Apa saja jenis-jenis penciptaan kredit?

Proses menghasilkan kredit dalam perekonomian terjadi pada dua tingkat, satu di tingkat satu bank dan satu lagi di seluruh sistem perbankan. Satu bank menciptakan deposito dan menghapus cek sebagai unit individu. Sedangkan dalam sistem perbankan negara, pemberian pinjaman oleh satu bank kepada peminjam menjadi giro bagi bank lain. Dengan demikian, kedua jenis ini memfasilitasi penciptaan kredit dalam perekonomian.

2. Apa asumsi penciptaan kredit?

Asumsi paling mendasar untuk menghasilkan kredit dan pinjaman dalam perekonomian adalah bahwa bank menganggap tidak semua pelanggan mereka akan meminta uang tunai atau menarik simpanan mereka sekaligus. Dengan demikian, ia dapat mempertahankan cadangan legal dan memfasilitasi pinjaman dan uang muka dari kelebihan cadangan.

3. Apa pentingnya penciptaan kredit?

Menghasilkan kredit dalam perekonomian sama pentingnya dengan fungsi uang dalam perekonomian. Karena uang memainkan banyak peran, demikian pula, menghasilkan kredit memungkinkan ekonomi untuk mencapai pertumbuhan dan pembangunan melalui konsumsi yang lebih banyak, permintaan yang meningkat, investasi yang lebih besar, dan dengan demikian peningkatan lapangan kerja dan kegiatan ekonomi.

Artikel yang Direkomendasikan

Artikel ini adalah panduan tentang Apa itu Penciptaan Kredit dan artinya. Berikut kami jelaskan rumus, perhitungan, contoh, kelebihan, dan batasannya. Anda juga dapat membaca artikel yang kami rekomendasikan tentang keuangan perusahaan –

• Pelonggaran Kredit
• Jalur Kredit
• Risiko Sistemik