Hipotek Suku Bunga Tetap

Definisi Hipotek Suku Bunga Tetap

Hipotek suku bunga tetap adalah pinjaman rumah yang bunganya tetap tidak berubah selama masa pinjaman. Suku bunga tetap membantu peminjam mengetahui jumlah tetap yang harus mereka bayar pada akhir setiap bulan. Dengan demikian, mereka dapat merencanakan keuangan mereka dan mempersiapkan anggaran mereka sesuai di masa depan.

templat , dll., Harap berikan kami tautan atribusi

Ini berbeda dari opsi hipotek tingkat variabel, yang ketika dipilih, membuat peminjam berkewajiban membayar cicilan bulanan berdasarkan suku bunga mengambang. Dalam hal ini, jumlah yang harus dibayar berubah ketika tingkat bunga berfluktuasi selama jangka waktu pinjaman.

Takeaway kunci

Hipotek suku bunga tetap adalah jenis pinjaman rumah di mana suku bunga untuk jumlah pinjaman tetap sama selama jangka waktu pinjaman.
Hal ini berbeda dengan pilihan suku bunga variabel, di mana bunga terus berubah, dan alternatif suku bunga yang dapat disesuaikan, di mana bunga tetap sama untuk periode tertentu dan kemudian dapat berubah.
Opsi perumahan konvensional, sesuai, dan federal adalah kategori di mana pinjaman rumah dengan suku bunga tetap ini tersegmentasi.
Suku bunga dan biaya penutupan yang terkait membuat opsi ini menjadi pilihan yang mahal.

Bagaimana Cara Kerja Hipotek Suku Bunga Tetap?

Hipotek suku bunga tetap adalah pinjaman rumah di mana pemberi pinjaman dan peminjam menyetujui tingkat bunga tertentu yang harus dibayar untuk jumlah tersebut, yang tetap sama selama jangka waktu pinjaman. Tidak peduli fluktuasi apa yang disaksikan pasar, itu tidak akan memengaruhi tingkat bunga atau jumlah pembayaran bulanan debitur dengan cara apa pun.

Karena opsi pinjaman ini dapat diprediksi, kebanyakan orang memilih ini daripada alternatif hipotek tingkat variabel, tingkat bunga yang dapat berubah, mengingat fluktuasi pasar. Selain itu, jumlah pembayaran bulanan tetap, yang membuat debitur membayar jumlah pokok setiap bulan dan menurunkan pembayaran bunga atas sisa pokok. Akibatnya, sebagian besar pembayaran bulanan bergeser ke jumlah pokok.

Pada periode awal pinjaman, sebagian besar pembayaran beralih ke bunga, sedangkan pada akhirnya, sebagian besar pembayaran beralih ke pokok pinjaman. Oleh karena itu, pinjaman rumah dengan suku bunga tetap dianggap sebagai pinjaman amortisasi yang mengurangi jumlah yang dipinjamkan selama jangka waktu pinjaman, mulai dari hipotek suku bunga tetap 10 hingga 15 tahun hingga hipotek suku bunga tetap 30 tahun , yang terakhir lebih umum di Amerika Serikat. Serikat.

Jenis

Mencari yang terbaik opsi hipotek suku bunga tetap membawa peminjam ke berbagai pilihan, secara luas diklasifikasikan ke dalam kategori berikut:

Pinjaman konvensional

Pinjaman rumah ini tersedia untuk siapa saja dengan skor kredit 620 dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) 43% atau kurang. Meskipun ini termasuk persyaratan yang lebih ketat, setelah memenuhi syarat, pencari pinjaman dapat mengajukan pinjaman untuk jangka waktu 10 sampai 40 tahun. Pemberi pinjaman yang menyediakan opsi pinjaman konvensional ini adalah bank, pemberi pinjaman online, serikat kredit, dll.

tautan atribusi

Pinjaman yang sesuai

Bahkan lebih ketat dalam hal persyaratan, pinjaman yang sesuai beroperasi sesuai dengan peraturan Federal Housing Finance Agency (FHFA). Pedoman pemerintah federal membantu mengetahui batas pinjaman yang memperkenalkan dan membuat opsi dapat diakses di pasar sekunder . Karena alternatif ini diasuransikan melalui Freddie Mac atau Fannie Mae, harganya bisa lebih mahal daripada opsi pinjaman lain yang tersedia.

Opsi Perumahan Federal

Last but not least adalah kategori yang mencakup opsi pinjaman yang diatur oleh pemodal perumahan federal. Contoh pinjaman hipotek suku bunga tetap adalah pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), pinjaman VA yang diasuransikan oleh Departemen Urusan Veteran AS, dan pinjaman USDA yang dijamin oleh inisiatif Departemen Pertanian AS untuk menawarkan layanan perumahan pedesaan. Opsi pinjaman ini tersedia dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan dapat diperoleh dengan nilai kredit yang lebih rendah.

Pro kontra

Pinjaman suku bunga tetap mempertahankan tingkat bunga yang sama selama jangka waktu pinjaman. Akibatnya, pembayaran bulanan yang harus dilakukan kepada pemberi pinjaman tidak berubah meskipun terjadi fluktuasi di pasar. Ini membantu peminjam memiliki penganggaran yang akurat. Mereka tahu berapa banyak yang harus disisihkan untuk cicilan pinjaman, sehingga pengelolaan keuangan menjadi lebih mudah.

Debitur memiliki kebebasan untuk membayar kembali sebagian dari jumlah pokok setiap bulan untuk melunasi pinjaman. Bagian terbaiknya adalah debitur mengetahui berapa yang harus mereka bayar setiap bulan karena tidak akan ada perubahan jumlah tersebut selama periode pinjaman.

templat , dll., Harap berikan kami tautan atribusi

Meskipun suku bunga tetap sama sampai periode pinjaman selesai, hal yang sama dipertahankan di sisi yang lebih tinggi. Ini berarti peminjam harus membayar lebih banyak bunga untuk pinjaman mereka. Kerugian utama adalah bahwa bahkan jika pasar sedang turun dan tarif menurun untuk opsi pinjaman lainnya, pinjaman rumah dengan suku bunga tetap akan tetap memiliki pembayaran bunga yang sama yang berlaku untuk peminjam.

Biaya penutupan lebih karena mencakup semuanya mulai dari poin diskon, biaya penjaminan emisi, biaya originasi, dll. Akibatnya, opsi ini mungkin terlihat mahal.

Contoh

Mari kita perhatikan contoh untuk memahami konsep dengan baik beserta perhitungannya:

Contoh 1

Camelia ingin mengajukan pinjaman rumah tetapi bingung harus memilih yang mana – pinjaman suku bunga tetap atau variabel. Jadi dia mempelajari pro dan kontra dari kedua opsi tersebut dan berkonsultasi dengan salah satu teman bankirnya. Setelah mengungkap berbagai aspek, dia memilih opsi pinjaman dengan suku bunga tetap.

Dia tahu dia mungkin harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi, tetapi prediktabilitas adalah hal yang paling penting baginya. Camelia tahu bahwa dia akan menyadari kewajiban bulanannya yang sebenarnya karena setidaknya tidak akan naik jika tidak turun. Karena itu, dia mengajukan opsi pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun.

Contoh 2

Mike ingin membeli rumah. Pada saat yang sama, dia mencari opsi pinjaman dimana pembayaran bunganya tetap konstan dan tidak berubah selama jangka waktu pinjaman. Mike bersedia memberikan uang muka sebesar $50.000 untuk sebuah rumah senilai $500.000. Dia memilih pinjaman suku bunga tetap 5 tahun dengan suku bunga 12%. Kalkulator hipotek tarif tetap menghitung pembayaran hipotek bulanan yang harus dibayar Mike setiap bulan seperti di bawah ini: –

M= P [i (1 + i) ⁿ] / [(1+i) ⁿ– 1]

Di Sini,

P = Kepala Sekolah

i = Suku bunga yang berlaku

n = Jumlah bulan untuk jangka waktu pinjaman

M = Pembayaran hipotek bulanan

Mari kita masukkan nilai yang tersedia dalam ekspresi di atas:

Mike sudah membuat uang mukaPembayaran Uang Muka Uang muka adalah setoran awal yang dilakukan oleh pembeli kepada penjual saat membeli barang mahal, seperti rumah tinggal atau mobil. Ini terdiri dari sebagian dari jumlah total pembelian aset dan dilakukan melalui uang tunai, cek bank, kartu kredit, atau perbankan online. Baca selengkapnya sebesar $50.000. Jadi, jumlah pokok menjadi $450.000

Menempatkan nilai untuk pokok, bunga bulanan, dan jumlah bulan di kalkulator online akan membantu menemukan berapa banyak peminjam harus membayar pada akhir setiap bulan.

Hipotek Variable vs Fixed Rate

Produk hipotek tingkat variabel terbuka untuk fluktuasi, mengingat perubahan di pasar. Namun, dalam hal ini, karena tingkat bunga berubah, angsuran bulanan yang harus dibayar juga berubah. Akibatnya, menyiapkan anggaran bulanan menjadi sulit bagi orang-orang karena mereka tidak mengetahui berapa banyak yang harus mereka bayarkan kepada kreditur mereka.

templat , dll., Harap berikan kami tautan
atribusi

Sebaliknya, sebagaimana disebutkan di atas, pinjaman rumah dengan suku bunga tetap akan mencakup pembayaran bunga yang sama hingga masa pinjaman berakhir. Suku bunga untuk opsi ini lebih dari suku bunga pinjaman variabel, mengingat faktor prediktabilitas. Suku bunga yang tidak berubah membuat orang memilih pinjaman ini meskipun suku bunga dan biaya penutupan lebih tinggi, karena mereka mendapat keuntungan karena mengetahui jumlah yang harus mereka bayarkan kepada kreditur pada akhir setiap bulan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa itu hipotek dengan suku bunga tetap?

Hipotek suku bunga tetap dapat didefinisikan sebagai pinjaman yang suku bunganya tetap konstan selama jangka waktu pinjaman (dibandingkan dengan suku bunga mengambang, yang menyesuaikan dengan kondisi pasar). Oleh karena itu, sebagian besar pembayaran adalah untuk bunga pada periode awal. Pada akhir jangka waktu, sebagian besar izin adalah untuk jumlah pokok.

Apa perbedaan antara pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap dan disesuaikan?

Sementara opsi suku bunga tetap mempertahankan suku bunga yang berlaku untuk jumlah yang dipinjamkan sama selama periode pinjaman, pinjaman hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan adalah bentuk hibrida yang menggabungkan fitur alternatif suku bunga tetap dan variabel. Ini berarti suku bunga tetap tidak berubah untuk jangka waktu tertentu, dan untuk sisa masa jabatan, itu tunduk pada fluktuasi per kondisi pasar.

Bisakah Anda membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap?

Ya, itu bisa dibiayai kembali, tapi tingkat bunganya tidak akan tetap sama dengan kontrak sebelumnya. Sebaliknya, perjanjian baru dengan tingkat bunga baru akan ditandatangani antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Artikel yang Direkomendasikan

Artikel ini adalah panduan tentang apa itu Fixed Rate Mortgage dan definisinya. Di sini, kami menjelaskan jenis, contoh, dan perbedaannya dengan hipotek tingkat variabel. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang pembiayaan dari artikel berikut: –