Variable Life Insurance

Apa itu Asuransi Jiwa Variabel?

Variable life insurance adalah perjanjian antara individu dan perusahaan asuransi untuk memenuhi kebutuhan asuransi dan tujuan investasi. Hal ini bertujuan untuk mengamankan keluarga tertanggung pada saat kematiannya. Tertanggung membayar premi kepada perusahaan asuransi untuk fasilitasnya.

Anda bebas menggunakan gambar ini di situs web Anda, templat, dll., Harap berikan kami tautan atribusiBagaimana Memberikan Atribusi? Tautan Artikel menjadi Hyperlink
Misalnya: Sumber: Variable life Insurance (wallstreetmojo.com)

Hal ini bertujuan untuk memberikan bunga atas investasi dengan jumlah yang terjamin sebagai asuransi jiwa atas kematian tertanggung. Perusahaan asuransi memarkir premi Anda ke dalam reksa dana dan memastikan perusahaan asuransi mendapat manfaat dari kedua ujungnya. Perusahaan asuransi membebankan biaya sebagai biaya dan pengeluaran polis. Namun semakin tinggi jumlah kompensasi, semakin rendah biaya polis.

Takeaway kunci

• Ini mengacu pada rencana asuransi dengan proposisi investasi untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi bagi pemegang polis.
• Mereka dianggap lebih tidak stabil daripada polis asuransi jiwa tradisional. Padahal risiko yang terkait jauh lebih tinggi daripada polis asuransi jiwa lainnya.
• Muncul dengan manfaat pajak bagi pemegang polis karena implikasi pajak tidak membatasi Anda karena transfer uang antar rencana investasi bebas pajak. Demikian juga, penarikan uang tidak perlu pajak. Penerima polis asuransi juga dibebaskan dari membayar pajak.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa Variabel?

Tidak seperti polis asuransi jiwa mana pun, polis ini memberikan jumlah sekaligus kepada tertanggung pada saat kematian yang jauh lebih tinggi daripada total premi yang dibayarkan. Selain itu, ini juga memberikan pengembalian investasi karena premi yang terkumpul selanjutnya diinvestasikan ke dalam reksa dana.

Selain itu, Anda dapat mentransfer sebagian dari pembayaran premi Anda ke rekening tetap. Rekening yang ditunjuk membayar tingkat bunga tetap, tidak seperti reksa dana. Perusahaan asuransi dapat mengubah suku bunga ini secara berkala, meskipun seringkali menawarkan jaminan minimum.

Saldo akun Anda akan berfluktuasi berdasarkan premi, biaya polis, dan kinerja investasi yang dipilih. Sebagian dari biaya polis Anda berkurang saat Anda membayar lebih banyak premi. Ini benar karena biaya polis didasarkan pada risiko yang Anda bawa. Nilai nominal polis, dikurangi nilai tunainya, mewakili jumlah bersih risiko, yang menurun seiring dengan meningkatnya saldo rekening.

Fitur

Ini memberikan beberapa fasilitas kepada tertanggung, beberapa di antaranya dibahas di bawah ini:

1. Premi yang Dapat Disesuaikan – Jika nilai tunai polis Anda dapat memenuhi biaya, Anda dapat membatalkan pembayaran atau bahkan berhenti membayar premi Anda. Dengan cara ini, asuransi jiwa variabel premi fleksibel memberdayakan pemegang polisnya.
2. Ragam Prospek Investasi – Anda dapat berinvestasi di sub-akun yang mendasarinya, yang menyediakan berbagai alternatif investasi. Ini memungkinkan Anda untuk memilih sub-akun polis Anda dari berbagai kemungkinan investasi. Umumnya, Anda bisa berinvestasi di saham, obligasi, atau campuran keduanya. Rekening tetap yang menawarkan suku bunga minimum yang dijamin adalah pilihan lain.
3. Keringanan pajak – Salah satu fitur menariknya adalah implikasi pajak apa pun tidak membatasi Anda karena transfer uang antar investasi bebas pajak. Penarikan dana tidak meminta pajak. Penerima polis asuransi juga bebas dari kewajiban pajak.
4. Perubahan Cakupan – Anda dapat mengubah pertanggungan asuransi Anda jika kebutuhan Anda berbeda-beda. Misalnya, Anda mungkin dapat meminta tunjangan kematian yang lebih tinggi atau memberikan kontribusi sekaligus untuk meningkatkan nilai tunai polis.
5. Fasilitas Kredit – Pinjaman asuransi jiwa variabel adalah salah satu fitur penting. Anda dapat meminjam dengan premi di akun Anda dengan perusahaan asuransi. Namun, pembayaran sebelum waktunya dapat menurunkan manfaat kematian Anda atau mengakibatkan konsekuensi pajak.

Contoh

Mari kita pahami kebijakan itu bekerja dengan cara berikut.

Contoh 1

Misalkan Diana membeli polis asuransi dengan premi sebesar $10.000. Dia mengalokasikan 40% dari jumlah premi ke obligasi dan sisanya, 60%, ke saham. Setelah periode tertentu, nilai obligasi naik 10% dan opsi saham naik 5%. Pada akhir tahun, ia berhak mendapatkan:

Nilai Obligasi – $10,000 * 40% = $4000

Dengan kenaikan 10% nilai ikatan, nilai ikatan baru:

= $4000 + 10% = $4400

Saham – $10.000 * 60% = $6.000

Dengan kenaikan 5% saham, nilai saham baru:

= $6000 + 5% = $6300

Diana akan mendapatkan 4400 + 6300 = $10.700 atas investasinya.

Catatan: Diana seharusnya mendapatkan anuitas asuransi jiwa variabel ini setelah pembayaran biaya wajib yang dibebankan oleh perusahaan asuransi.

Contoh #2

Sesuai laporan terbaru November 2022 yang diterbitkan oleh riset pasar JC, pendapatan dari pasar asuransi diperkirakan akan mencapai nilai $178,4 miliar pada tahun 2031. Studi ini diterbitkan setelah mempertimbangkan segmentasi regional dan menganalisis dinamika pasar seperti suku bunga dan pasar global yang sedang berkembang. ekonomi.

Pro dan kontra

Tidak seperti kebijakan kehidupan lainnya, ia juga memiliki kelebihan dan kekurangan. Mari kita bahas beberapa di antaranya.

Pro

Keuntungan dari kebijakan dibahas di bawah ini.

1. Pengembalian Lebih Tinggi – Polis asuransi jiwa variabel menawarkan potensi investasi yang lebih signifikan bagi pemegang polis yang ingin menggunakan nilai tunai mereka dan tidak sabar dengan lambatnya peningkatan.
2. Prospek Investasi – Pemegang polis dapat menggunakan nilai tunai mereka untuk investasi di berbagai dana saham dan obligasi.
3. Cakupan Seumur Hidup – Memberikan perlindungan kepada tertanggung selama sisa hidup orang tersebut. Ini memungkinkan pemegang polis untuk mendapatkan keuntungan dari potensi pertumbuhan aset jangka panjang dan keamanan finansial yang disediakan oleh asuransi jiwa abadi.

Kontra

Beberapa kelemahannya adalah sebagai berikut:

1. Rumit – Pemegang polis mungkin merasa kesulitan untuk mengelola nilai tunai polis asuransi mereka secara langsung; dalam kasus ini, asuransi seumur hidup mungkin lebih disukai.
2. Risiko Lebih Tinggi – Meskipun benar bahwa jenis asuransi ini memberikan potensi pengembalian yang lebih tinggi atas nilai tunai yang diinvestasikan, terdapat juga risiko yang terlibat karena nilai tunai dapat bertambah atau berkurang tergantung pada keadaan pasar.
3. Nilai Tunai Tidak Dijamin – Nilai tunai polis asuransi tidak dijamin; tergantung pada bagaimana kinerja pasar saham, itu bisa naik, turun, atau bahkan nol.

Asuransi Jiwa Variabel vs Asuransi Jiwa Universal vs Seumur Hidup

Dengan variasi dalam jumlah nominal, premi, dan tingkat akumulasi nilai tunai, asuransi jiwa universal menawarkan perlindungan murni dari asuransi berjangka dan pertumbuhan nilai tunai dari asuransi seumur hidup. Seseorang dapat memilih investasi dalam akumulasi nilai tunai mereka dengan asuransi dan berpartisipasi dalam keuntungan atau kerugian apa pun. Selain itu, asuransi whole life yang biasa disebut asuransi jiwa konvensional ini menawarkan perlindungan manfaat kematian secara terus menerus bagi nyawa tertanggung.

Beberapa perbedaan kritis adalah sebagai berikut:

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

1. Apakah premi asuransi jiwa variabel dapat dikurangkan dari pajak?

Tidak, karena premi dianggap sebagai pengeluaran pribadi, maka tidak memenuhi syarat untuk perpajakan.

2. Apakah asuransi jiwa variabel merupakan sekuritas?

Ya, karena mereka menawarkan premi dan laba atas investasi, sering disebut sekuritas. Premi diinvestasikan dalam berbagai pilihan investasi dengan pengembalian dan risiko yang bervariasi. Reksa dana dan obligasi adalah beberapa proposisi yang terkenal.

3. Bisakah Anda mencairkan polis asuransi jiwa variabel?

Ya, pemegang polis dapat menarik atau mengambil pinjaman dengan premi yang dibayarkan. Pembayaran tepat waktu disarankan untuk menghindari penalti. Fitur kebijakan ini menjadikannya tempat yang menarik bagi investor.

4. Apakah asuransi jiwa variabel memiliki premi tetap?

Tidak, premi bervariasi karena jumlahnya diinvestasikan di beberapa sekuritas dan melewati fluktuasi pasar. Dengan demikian, pengembalian dan premi cenderung berubah dari waktu ke waktu.

Artikel yang Direkomendasikan

Artikel ini telah menjadi panduan tentang apa itu Variable life Insurance & definisinya. Kami menjelaskan fitur, contoh, pro & kontra, dan perbandingannya dengan asuransi jiwa universal. Anda juga dapat menemukan beberapa artikel bermanfaat di sini –

• Asuransi Jiwa Nilai Tunai
• Agen Asuransi vs Pialang Asuransi
• Asuransi Jiwa Premi Tunggal