Beranda Jalur Kredit Ekuitas

Apa Itu Garis Kredit Ekuitas Rumah (HELOC)?

Jalur kredit ekuitas rumah adalah jenis hipotek yang tersedia bagi individu dengan menjaga rumah mereka sebagai jaminan. Tujuan utamanya adalah untuk memungkinkan individu meminjam sebanyak kartu kredit tetapi sampai batas tertentu.

Anda bebas menggunakan gambar ini di situs web Anda, templat, dll., Harap berikan kami tautan atribusiBagaimana Memberikan Atribusi?Tautan Artikel yang akan Di-Hyperlink
Misalnya: Sumber: Home Equity Line Of Credit (wallstreetmojo.com)

Ini adalah fasilitas kredit bergulir yang memungkinkan individu untuk meminjam uang sesuai kebutuhan. Peminjam menggunakannya untuk membiayai pengeluaran besar seperti renovasi rumah dan tagihan pendidikan. Namun, bank juga dapat menyita rumah jika peminjam gagal membayar.

Takeaway kunci

• HELOCs adalah jenis hipotek kedua yang memungkinkan banyak penarikan terhadap rumah (jaminan). Mereka mirip dengan kartu kredit yang melibatkan fasilitas kredit bergulir.
• Peminjam dapat meminjam 60-80% dari ekuitas rumah selama 30 tahun. Juga, mereka perlu menyimpan 15-20% sebagai ekuitas rumah.
• Debitur dapat melakukan penarikan dengan jangka waktu penarikan 10-15 tahun. Setelah periode pengundian, jumlah saldo harus dibayar.
• Peminjam dapat kehilangan rumahnya jika pembayaran gagal dalam waktu yang ditentukan.

Bagaimana Cara Kerja Home Equity Line Of Credit (HELOC)?

Jalur kredit ekuitas rumah memungkinkan individu untuk meminjam berkali-kali, seperti kartu kredit, dengan pembayaran tepat waktu. Ini memungkinkan pemilik rumah untuk membangun ekuitas selama suatu periode. Mereka dapat menggunakan rumah mereka sebagai hipotek untuk mendapatkan dana murah. Ini membantu mendanai pengeluaran seperti melunasi pembayaran kredit, pembelian yang lebih besar, uang tunai untuk renovasi, dan hutang darurat.

Di sini, individu menggunakan ekuitas rumah, yaitu perbedaan nilai antara saldo hipotek dan rumah, sebagai jaminan untuk memanfaatkan jalur kredit ekuitas rumah. Agunan merupakan aset berharga yang menjadi hak kreditur dan dapat disita dari debitur jika gagal melakukan pembayaran kembali pinjaman.

Cara kerja HELOC sama dengan kartu kredit. Memberikan fasilitas kredit bergulir yang memungkinkan pemohon untuk meminjam sebanyak-banyaknya pada batas tertentu. Pemberi pinjaman juga bersedia menawarkan tarif lebih rendah dari pinjaman pribadi, yang sangat kompetitif. Selain itu, sebagian besar HELOC memberikan cek khusus atau kartu kredit kepada peminjam.

Ini memungkinkan mereka untuk menarik diri dalam jangka waktu tertentu sejak mereka membuka akun mereka. Jangka waktu ini dikenal dengan istilah draw period, yaitu antara 10-15 tahun. Selama periode pengundian, peminjam dapat meminjam tetapi harus melakukan pembayaran tepat waktu. Setelah periode pengundian berakhir, orang tersebut tidak dapat mengakses uang dari jalur kredit.

Setelah periode pengundian, peminjam harus melunasi jumlah saldo pinjaman (balloon payment) dalam jangka waktu tertentu. Bank juga menyebutnya sebagai periode pembayaran yang biasanya 30 tahun. Selama fase pembayaran, seseorang tidak dapat meminjam jumlah tambahan.

Selain itu, peminjam harus membayar tingkat bunga atas jumlah balon yang biasanya bervariasi. Karena tingkat suku bunga kredit ekuitas rumah yang bervariasi, pembayaran akan berbeda setiap bulan. Atas kegagalan pembayaran, peminjam mungkin juga kehilangan rumah. Namun, pemberi pinjaman mungkin tidak mengizinkan penarikan tambahan jika ekuitas rumah turun.

Jenis

Jalur ekuitas rumah dari jenis pinjaman kredit mencakup kredit tradisional dan hibrida. Mari kita lihat mereka:

#1 – HELOC tradisional

Jenis HELOC ini sama seperti yang dijelaskan di atas. Tidak ada pembayaran tetap dari jumlah pinjaman. Selain itu, bunganya adalah jenis mengambang yang memungkinkan pembayaran kembali bunga atas uang yang ditarik. Garis persyaratan kredit ekuitas rumah tradisional memungkinkan pemilik untuk meminjam hanya 65% dari nilai rumah mereka. Mereka harus memiliki 15% hingga 20% ekuitas di rumah mereka.

#2 – HELOC Hibrid

Jalur kredit ekuitas rumah dengan suku bunga tetap memungkinkan peminjam untuk menetapkan sebagian dari pinjaman sebagai tetap. Sederhananya, mereka memiliki fleksibilitas ekuitas rumah dan tingkat bunga tetap. Ini adalah kombinasi dari pinjaman ekuitas rumah dan HELOC tradisional. Namun, beberapa pemberi pinjaman mengizinkan peminjam untuk beralih kembali ke tingkat variabel. HELOC hybrid memungkinkan individu untuk meminjam hingga 80% dari nilai rumah. Namun, pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya tersembunyi di jalur kredit ekuitas rumah dengan tarif tetap.

Contoh

Mari kita lihat contoh HELOC untuk memahami konsep dengan lebih baik.

Pada 23 Juli 2022, Federal Reserve mengumumkan kenaikan suku bunga sebesar 0,75%. Selain itu, selama House Financial Services Committee, Jerome Powell, ketua Federal Reserve Amerika Serikat, menyatakan berapa banyak konsumen harus membayar pinjaman.

Lebih lanjut dinyatakan bagaimana jalur kredit ekuitas rumah telah meningkat dari 2,25% menjadi 2,5%, mungkin kenaikan keempat dalam lima bulan terakhir. Tingkat HELOC saat ini di Amerika Serikat adalah 6,67%. Namun, pada tahun 2021, rata-ratanya berkisar antara 5,29% hingga 5,96%.

HELOC vs Pinjaman Ekuitas Rumah

Sementara HELOC dan pinjaman ekuitas rumah memiliki agunan, mereka berbeda dalam banyak hal. Misalnya, yang pertama memberikan banyak penarikan terhadap ekuitas rumah, sedangkan yang terakhir hanya menyediakan akses satu kali. Selain itu, orang tersebut dapat membayar secara bervariasi pada yang pertama, tetapi yang terakhir memiliki tingkat bunga tetap. Namun, pinjaman ekuitas rumah merupakan poin plus selama inflasi dibandingkan dengan HELOCs.

Home Equity Line of Credit Pro Dan Kontra

Tersedia pinjaman dengan mudah menyebabkan overspending dan meregangkan anggaran peminjam. HELOC memiliki berbagai kelebihan dan kekurangan, seperti yang dijelaskan di bawah ini.

Pro

• Biaya rendah dibandingkan jenis pinjaman lainnya.
• Ketersediaan mudah selama situasi tak terduga.
• Peminjam dapat memanfaatkan jumlah uang tunai yang relatif lebih besar.
• Tersedianya potensi penghematan pajak atas penggunaan dana rumah.
• Menghemat suku bunga atas uang yang tidak terpakai.
• Menarik jalur kredit jika diperlukan.

Kontra

• Menggoda peminjam untuk membelanjakan barang dan jasa yang tidak penting.
• Ekuitas rumah menyusut ketika peminjam menggunakan rumah sebagai jaminan.
• Meningkatkan risiko menjadi ‘underwater’ bagi peminjam dengan CLTV yang lebih tinggi (gabungan pinjaman-ke-nilai yang lebih tinggi) jika pasar real estat turun.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

1. Bagaimana cara memenuhi syarat untuk jalur kredit ekuitas rumah?

Berikut ini adalah persyaratan kredit ekuitas rumah:
– Memiliki persentase tertentu dari ekuitas rumah – Mempertahankan nilai kredit yang baik (antara 600-700) – Memberikan dokumen yang memadai – Memiliki jumlah hutang yang rendah
– Menunjukkan riwayat pembayaran yang kuat.

2. Apakah batas ekuitas rumah dari pajak kredit dapat dikurangkan?

Ya, HELOC dapat dikurangkan dari pajak, asalkan peminjam menggunakan jumlah tersebut untuk renovasi dan perbaikan rumah. Menurut Standar Pendapatan Internal (IRS), individu hanya dapat mengklaim $750000 (atau $350000 jika menikah dan diajukan secara terpisah). Namun, menggunakan HELOC untuk membayar hutang dan tagihan pendidikan akan menarik pajak.

3. Bagaimana cara meningkatkan lini kredit ekuitas rumah?

Peminjam dapat meningkatkan batas HELOC dengan mengajukan modifikasi pinjaman. Atau pergi untuk HELOC baru dengan menyelesaikan pinjaman ekuitas saat ini.

4. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan kredit ekuitas rumah disetujui?

Pemberi pinjaman memerlukan waktu 2-6 minggu (1,5 bulan) untuk menyetujui aplikasi HELOC. Namun, prosesnya bisa dipercepat jika pemohon menyerahkan semua dokumen sedini mungkin.

Artikel yang Direkomendasikan

Artikel ini telah menjadi panduan untuk Apa itu Home Equity Line of Credit. Kami menjelaskan cara kerjanya, jenisnya, contoh, pro & kontra, dan membandingkannya dengan pinjaman ekuitas rumah. Anda dapat mempelajarinya lebih lanjut dari artikel berikut –

• Lini Kredit
• Kalkulator Pinjaman Ekuitas Rumah
• Variable Rate Mortgage